Una transferencia SWIFT es la forma en que un banco peruano envía dinero a una cuenta en otro país: el banco emite una orden por la red SWIFT y el dinero viaja, en la mayoría de los casos, a través de uno o más bancos corresponsales hasta el banco del beneficiario. La red no mueve el dinero; mueve las instrucciones que permiten que cada banco del recorrido acredite y debite lo que corresponde.

Quien hace su primer pago al exterior suele tener tres dudas: cuánto va a tardar, qué elegir en la casilla de gastos OUR, SHA o BEN, y qué hacer si pasan los días y el proveedor dice que no ha recibido nada. Este artículo responde a las tres con los plazos que publican los bancos peruanos y los datos de la propia red SWIFT.

Si lo que busca es el costo de la operación, lo tratamos aparte en comisiones por transferencias al exterior. Aquí nos ocupamos del tiempo y de lo que puede salir mal.

Cuánto demora una transferencia SWIFT desde el Perú

El plazo depende de tres cosas: el país de destino, la hora a la que se ordena la operación y los días hábiles de los dos países y de la moneda. Estos son los plazos y horarios que publican tres bancos peruanos:

Fuente: páginas de transferencias al exterior de BBVA Perú, Interbank y BCP, consultadas en octubre de 2026. Los horarios pueden cambiar; confírmelos con su banco antes de operar.

Una vez que la orden sale, el tramo internacional suele ser rápido. Según SWIFT, el 90 % de los pagos transfronterizos de su red llega al banco de destino en menos de una hora. La demora aparece después: solo el 43 % se acredita en la cuenta del beneficiario dentro de esa misma hora. El cuello de botella está casi siempre en el último tramo, el del banco que recibe, por sus horarios, sus procesos por lotes y sus controles locales.

Hay un factor que se olvida con frecuencia: los feriados de la moneda. Un pago en dólares se liquida en EE. UU., aunque el beneficiario esté en Colombia o en España. Por ejemplo, este lunes 12 de octubre es feriado bancario en EE. UU. (Columbus Day): una transferencia en dólares ordenada hoy desde Lima puede salir del banco peruano, pero no se liquida en Nueva York hasta el martes. Lo mismo ocurrirá el 11 y el 26 de noviembre.

OUR, SHA y BEN en la práctica: cuál elegir

Al ordenar la transferencia, el banco pregunta quién asumirá los gastos. La respuesta decide cuánto llega al otro lado:

El error más frecuente es elegir SHA para pagar una factura. El proveedor recibe, por ejemplo, US$ 4.975 en lugar de US$ 5.000, registra un saldo pendiente de US$ 25 y lo reclama en la siguiente factura. Esa diferencia obliga a hacer otra transferencia, con su propia comisión. Con OUR el costo sube unos dólares, pero el pago queda saldado de una vez. Algunos bancos ofrecen además un «OUR garantizado», que cubre también la comisión del banco final.

Los montos que cobra cada banco por estas opciones están en la tabla de nuestro artículo sobre comisiones por transferencias al exterior.

Por qué una transferencia SWIFT no llega

Cuando el beneficiario dice que no ha recibido el dinero, lo habitual es que esté detenido en algún punto del recorrido, no perdido. Estas son las causas más comunes:

La devolución merece una advertencia. Si el dinero regresa, lo hace menos los gastos que cobró cada banco y, si la cuenta de origen está en soles, convertido al tipo de cambio de compra del día en que vuelve, que puede ser muy distinto al de la salida.

Qué hacer si el dinero no aparece

• Espere el plazo completo. Cuente días hábiles en los dos países y en el de la moneda, no días calendario.
• Pida el comprobante SWIFT. El banco puede emitir la constancia del mensaje enviado. Muchos lo siguen llamando «MT103», aunque desde noviembre de 2025 los pagos transfronterizos usan el estándar ISO 20022.
• Busque la referencia UETR. Es un código de 36 caracteres que identifica la transferencia de punta a punta. Con él, el banco del beneficiario puede ubicar el pago.
• Solicite el rastreo. Los bancos de la red siguen los pagos con el servicio SWIFT gpi, que muestra en qué banco está detenido. Una investigación formal tiene costo: en BBVA, US$ 10 más el mensaje SWIFT.
• Envíe el comprobante al beneficiario para que pregunte en su propio banco: muchas veces el dinero ya llegó y espera una validación interna.

Lista de datos antes de ordenar una transferencia SWIFT

• Nombre completo del beneficiario, idéntico al del titular de la cuenta.
• Número de cuenta o IBAN (obligatorio en Europa y otros países).
• Código SWIFT o BIC del banco de destino, de 8 u 11 caracteres.
• Dirección del beneficiario, con ciudad y país como mínimo.
• Banco intermediario, si el beneficiario lo indica en sus instrucciones de pago.
• Motivo del pago y la factura o contrato que lo respalda.

La guía completa sobre los documentos, la bancarización y los tributos de un pago internacional está en pagos al exterior desde el Perú.

Antes de transferir: el cambio de moneda

Si el pago es en dólares y su dinero está en soles, conviene separar las dos operaciones: primero comprar los dólares al mejor tipo de cambio disponible y luego ordenar la transferencia desde una cuenta en dólares. Así evita que el banco aplique su propio tipo de cambio en el momento del envío.

En Billex, el dinero no se deposita en cuentas propias de Billex, sino en las cuentas de un fideicomiso constituido exclusivamente para ejecutar las operaciones, con un nivel de protección comparable al de una entidad bancaria. Si quiere comprobarlo, explicamos cómo verificar un fideicomiso.

Este artículo es informativo. Los plazos y horarios citados corresponden a las fuentes públicas indicadas y pueden cambiar; antes de operar, confirme las condiciones vigentes con su banco.